國有大行2023年首份中期“成績單”出爐。

在凈息差不斷收窄的壓力下，建設銀行上半年實現凈利增速3.12%。

8月24日，建行在北京、香港兩地同時舉行2023年中期業績發布會。會上，建行管理層就新金融行動、信貸投放、資產質量、房地產金融等熱點問題做出回應。

今年上半年，建行繼續加大對實體經濟的支持力度，助力擴內需、提信心、防風險。集團發放貸款和墊款較上年末增加1.94萬億元，增幅9.13%；債券投資新增7175億元，政府債券認購比例保持市場前列。資產質量保持穩健，不良貸款率較上年末下降0.01個百分點至1.37%；關注類貸款占比2.50%，較上年末下降0.02個百分點。

凈息差是銀行利潤創造的主要抓手，在全行業凈息差不斷收窄的趨勢下，建行上半年凈息差下降至1.79%。憑借著近年來持續推進的戰略轉型，新興業務成為對抗利潤增速下滑的有力緩沖墊。上半年，建行實現營收4002.55億元，同比降0.59%；凈利潤1672.95億元，同比增長3.12%，高于2.6%的行業增速水平；歸母凈利潤增速3.36%。

“建行現在取得的所有業績都離不開科技、大數據的支持。金融科技是建行新金融行動的‘腳手架’，是全行戰略轉型進化的底座?！苯ㄐ卸麻L田國立稱。

加大實體經濟支持力度，關鍵指標保持較好水平

今年以來，在經濟恢復內生動力不強的背景下，國有大行聚焦重點領域，加大對實體經濟的支持力度。

“上半年，建行凈利潤增速3.12%，環比一季度的增幅提升1.09個百分點，ROA、ROE、凈息差、資本充足率等核心指標都保持同業較好的水平，不良貸款率穩中有降，撥備覆蓋率穩中有升，流動性各項指標高于監管要求，可以說關鍵指標均衡協調，總體經營穩中有進，提質增效?！苯ㄐ行虚L張金良稱。

數據顯示，上半年，建行加大普惠金融、先進制造業、戰略新興產業、綠色金融等領域信貸投放?；?、制造業、民營企業、科技、普惠等領域貸款增速均達雙位數。境內公司類貸款和墊款較上年末增加1.96萬億元，增幅近18%，余額占該行境內貸款和墊款的比重同比提升4.14個百分點至56%以上。

個人貸款方面，受個人信貸需求走弱影響，尤其是按揭貸款提前還款，上半年，建行個人貸款增幅2.36%。其中，個人住房貸款6.41 萬億元，較上年末減少729.04 億元，降幅1.13%，主要是個人住房貸款提前還款量增加，抵銷了投放量增加的影響。

對于市場關心的按揭貸款提前還款等問題，建行副行長李運透露，近幾個月新受理的提前還款需求總體趨于穩定，相比4月峰值下降了不少。

資產增速保持較高增長的同時，建行亦保持資產質量的穩中向好，風險抵御能力保持穩健。不良率下降的同時，撥備覆蓋率較年初上升2.95個百分點至244.48%。

建行副行長王兵表示，風險管理是銀行經營的生命線，近年來，建行堅持實質風險的判斷，準確地開展風險分類，不斷地落實資產質量，逾期貸款與不良貸款的剪刀差已經實現了25個季度為負。市場關心的個人住房貸款不良率僅0.42%，盡管較年初微升，但仍符合我們預期，對整體資產質量穩定沒有產生沖擊。

“預計下半年經濟將實現質的有效提升和量的合理增長，我們將堅持推進信貸結構的優化調整，前瞻主動管控風險，持續提升信用風險管理效能。我們有信心、有能力應對各類風險挑戰，預計下半年資產質量的核心指標仍將在合理區間運行?！蓖醣Q。

縱深推進新金融，向“第二增長曲線”要效益

作為推動新金融行動的抓手，建行多年前就明確了要重點發展金融科技、普惠金融、鄉村振興、住房租賃等戰略轉型方向，其核心是建立以數字金融為支撐的大眾金融業務，也是建行自身探索“第二增長曲線”的實現路徑。

“傳統授信模式下，銀行服務中小企業客戶成本高、風險大，銀行是‘非不想也，實不能也’，但新金融依靠科技手段跨過了這個難關?！碧飮⒎Q，我們現在既能服務好20%的大客戶、大項目，也有能力為80%的長尾客戶提供金融支持。

作為同業內較早做數字化普惠金融的銀行，建行現已成為全球普惠金融供給量最大的金融機構。這也為建行帶來可觀收益，上半年新發放普惠貸款平均利率3.81%，高于現有3.56%的對公貸款平均利率，且小微貸款不良率低于整體不良率。

“過去建行每年的小微企業貸款投放規模只有兩三百億，不良率在7%-8%。但近五年來，上千萬級別的客戶群實現了真實的普惠、小額、低息、快速，信貸風險平穩可控，效益得到保障?！碧飮⒎Q，建行普惠金融破局的關鍵在于科技賦能，我們對中小企業摒棄了過去的“當鋪思維”，改變傳統的抵押依賴，實現數據增信，構建線上標準化作業流程，建立起數字普惠新模式。

住房租賃戰略則是在2017年在建行內部落地。在同業內先行“吃螃蟹”的建行，已在房租賃領域已逐步建立起了“投融管退”服務體系，設立了全國首個住房租賃基金。

數據顯示，截至2023年上半年末，新金融行動成果頗豐：

金融科技：截至2022年末，全行科技類人員15811人，年度科技投入232.9億元。金科公司對外輸出科技能力不斷提升，目前公司收入的近50%來自于金融市場。

普惠金融：2017年至今，普惠貸款余額全行占比從2.5%上升至13.4%，6月末普惠金融貸款余額達到2.86萬億元，增幅21.79%。

鄉村振興：線下打造“裕農通”服務點，37萬個服務點覆蓋全國大部分鄉鎮及行政村，服務農戶超5800萬戶。線上打造“裕農通”APP，為農民提供智慧村務、電子商務、便民事務和基礎金融服務，APP注冊用戶1024萬戶，累計發放貸款522億元。

住房租賃：截至今年6月末，公司類住房租賃規模突破3000億元；住房租賃基金簽約收購項目20個，總資產規模87.54億元，可向市場提供長租公寓約1.45萬套。住房租賃場景累計已為建行帶來新轉化個人客戶超1300萬戶。

錨定客戶拓展提升覆蓋面

過去，在經濟高速發展階段，銀行把分散的金融資源聚集起來支持了很多重點項目、重點企業。當前，我國正處在經濟恢復和產業升級的關鍵期，結構性問題、周期性矛盾交織疊加，于銀行而言，低垂的果實摘完后，想要維持增長，就要借助長尾效應，將目光轉型過去忽視的客群。

從新金融行動所對應的客群目標看，建行的“野心”頗大，借助數字科技賦能，政府（G端）、公司（B端）和個人（C端）都被囊括其中。

智慧政府業務方面，賦能數字政府新發展，截至6月末，累計與29個省級政府建立合作關系，為14省13市搭建“互聯網+政務服務”“互聯網+監管”平臺或應用場景；平臺注冊用戶達2.59億戶，累計業務辦理量達44億筆。

公司金融業務方面，公司機構客戶突破1000萬戶，單位人民幣結算賬戶1418萬戶。

個人金融業務方面，建行個人全量客戶7.47億人，其中，個人手機銀行用戶數達4.50億戶，較上年同期增長5.27%。深化數字化經營，推進手機銀行、建行生活“雙子星”融合發展?！半p子星”平臺共同客戶數達8340.34萬戶，其中AUM（管理資產規模）萬元戶數量達1684.04萬戶；“建行生活”用戶當年新簽約手機銀行客戶 782 萬戶。

建行副行長崔勇透露，建行將錨定客戶拓展這個年初既定目標，圍繞提升客戶覆蓋度做更多工作，目前通過內部大數據模型為普惠小微企業預授信達500萬戶，與現有的294萬戶相比，儲備了較大的客戶資源。

新金融需要體現在估值中

面對當前國內外復雜多變的經濟形勢，作為經濟晴雨表的金融體系未來會行至何處還有待時間檢驗。

張金良表示，接下來將進一步加強戰略執行力，以新金融行動更好服務社會民生。具體來說，縱深推進住房租賃戰略，進一步加大住房租賃資金供給，持續推進住房租賃REITs多元服務創新。全面深化數字普惠生態，加大普惠金融授信客戶拓展力度，加強縣域、農村重點領域金融供給。增強金融科技支撐能力，加快新技術、基礎技術的研究和市場化工作。

“下半年我們將切實增強大局觀和宏觀的研判能力，以深化新金融行動，推動高質量發展統攬全局，統籌平衡好五個方面的關系?！睆埥鹆挤Q，這五個方面關系是總量和結構的關系、規模和效益的關系、短期和長期的關系、局部和全域的關系，以及發展和安全的關系。

具體來說，主要是從提升經營收入、控制經營成本兩方面下功夫。在提升經營收入上，一方面，穩住凈利息收入的基本盤，按照宏觀政策的要求保持信用投放總量適度、節奏平穩，為實體經濟的恢復和發展提供有力、穩固、可持續的金融支撐；加強存貸款定價的精細化管理，努力保持一個合理的凈息差水平。持續做好信貸結構調整，繼續大力發展普惠金融、加快零售信貸的發展，鞏固零售信貸第一大行的市場地位。

另一方面，拓展非利息收入的增長極，繼續圍繞財富管理、資產管理、消費金融、顧問咨詢、交易業務等重點領域發揮集團綜合化經營優勢，持續鞏固中收優勢地位。

在控制經營成本上，一方面，努力控制資金成本，圍繞建生態、搭場景、擴用戶，以數字化經營不斷夯實客戶賬戶基礎，強化資金體內循環，積淀低成本的結算性資金。另一方面，努力控制信貸成本，繼續從嚴從實抓好全面風險管理，持續完善“三道防線”的協同機制，做好資產質量的主動管控和跨周期管控，始終把提高發展的質量和效益放在首要的位置。此外，努力控制運營成本，持續壓縮行政性支出和一般性開支，將更多的財務資源配置在保障新金融行動，推進數字化經營等戰略性領域，培育新的業務動能。

在業績會的最后，田國立呼吁，市場在為建行估值定價的時候，應把新金融和傳統金融的估值區分開。田國立表示，我們做普惠金融、農村金融的增速這么快，完全是靠大數據、金融科技的支持，大家應該在重估商業銀行估值水平時有所體現。

校對：王蔚